Ворогуючі між собою фінтех-стартапи і традиційний фінансовий сектор, схоже, що готові скласти зброю. Все закінчується, ледь розпочавшись: тепер вони взаємно впливають один на одного і разом зустрічають нові виклики.
Зміст статті:
Тремти, банкір
В кінці серпня Всесвітній економічний форум (ВЕФ) опублікував спільну з Deloitte доповідь «По той бік Фінтеху». Цей документ продовжує серію аналітики ВЕФ, присвяченій одній з найбільш актуальних тем сучасності – перетину технологій і фінансів. У попередні роки організація публікувала доповіді «Майбутнє фінансових послуг», «Майбутнє фінансової інфраструктури» і «Концепція цифрової ідентичності». Так чи інакше, ці дослідження економістів і фінансистів намагаються відповісти на питання, що загрожує банкірам і страховикам і в який проміжок часу.
У квітні 2016 року прогноз ВЕФ для традиційного фінансового сектора був сповнений песимізму. З одного боку, фінтех-стартапи підвищили конкуренцію на ринку, спростивши і здешевивши багато операцій. Так, активізувалися сервіси р2р-кредитування, спокусилися на позичальників банків і мікрофінансових організацій. Одна за одною стали з’являтися платформи автоматичного трейдингу – торгівлі цінними паперами за алгоритмами ПО з мінімальною участю людини. З іншої сторони, СЕФ констатував існування декількох загроз, спільних для усього ринку фінансових послуг. В основному вони пов’язані з безпекою грошових операцій та надійністю операторів (точніше, з потенційними небезпекою і ненадійністю). Між рядків доповіді читалося:
«Ви кому хочете свої гроші довірити? Ось цим гікам? ».
Переділ ринку
Масла у вогонь підлили колеги-конкуренти Deloitte з PricewaterhouseCoopers. Вони підготували звіт про результати опитування близько 550 керівників фінустанов з 46 країн. Згідно з цим дослідженням 83% банкірів вважають, що новітні фінтех-стартапи загрожують їхньому бізнесу; стурбовані цим були аж 95% опитаних.
Традиційні фінансові компанії також спробували визначити ту частку ринку, яку у них відберуть Фінтех-стартапи. Усереднена оцінка становила 23%. Самі стартаперів мали куди більший апетит, припускаючи, що відберуть у банкірів і страховиків третину їх ринку!
У цій же доповіді PwC акцептував увагу на те, що по п’ятах наступаючих фінтех-стартапів йдуть блокчейн-технології, які можуть повністю змінити правила гри для всіх: і для «старих» банкірів, і для «нових». І ті й інші, правда, вирішили блокчейн не помічати: більше половини опитаних PwC респондентів заявили, що не мають наміру використовувати дану технологію або спішно впроваджувати її в свій бізнес.
Відео «Фінанси і технології. Стартапи в Фінтех » (рос.):
Новини хороші та погані
Але інколи сьогоднішні новини виявляються краще вчорашніх. Серпнева доповідь ВЕФ розвіяла деякі страхи традиційних гравців фінсектора (страхи, зауважимо, навіяні цією ж організацією). Форум визнав дві перемоги, яких домоглися фінтех-стартапи.
По-перше, вони задали тренди для фінансистів, вказали напрямки розвитку технологій в цілій галузі.
По-друге, стартапери високо підняли планку якості обслуговування клієнтів, доступу до різноманітних послуг. Тепер будь-який банківський або страховий продукт, який поступається за зручністю якомусь «мобільному банку», буде сприйматися споживачами як крок назад.
Але, на думку експертів Deloitte і ВЕФ, у Фінтех є і дві великі поразки.
Перше: очікування негайних і кардинальних змін виявилися занадто завищеними. Перехід від звичних фінансових рішень до нових високотехнологічним платформ або занадто дорого обходиться клієнтові “тут і зараз», або не окупиться в найближчій перспективі. Охочих таким чином «спонсорувати» фінтех-стартапи, безумовно, мало.
Друге: стартапери спробували створити нову інфраструктуру, нову екосистему … Це був невдалий вибір. Перетворення вже існуючої системи було б більш прагматичним і реалізованим варіантом.
Фінтех-стартапи: Діалектика в дії
Ніби відповідно до закону про єдність і боротьбу протилежностей, фінтех і традиційний фінсектор після пари років боротьби за клієнта зменшили натиск і стали взаємно проникати та доповнювати один одного.
Зокрема, компанії фінансових технологій, за визнанням ВЕФ, стали своєрідними «супермаркетами» програмних рішень. Тепер стартапу не обов’язково пробиватися до кінцевого споживача, а банку з багаторічною історією не потрібно сидіти над новими розробками: win-win виходить в результаті співпраці. Учасникам угоди потрібно лише вміння швидко приходити до угоди, вибудовувати партнерські відносини, «розгортати» власне партнерське ПЗ.
Фінтех приніс в фінанси досить дешеві технології і знизив поріг виходу на ринок: тепер свій «банк» може запустити не мільярдер і не мільйонер.
ВЕФ вже не вважає фінтех-стартапи небезпекою для фінансового світу. Автори доповіді «По той бік Фінтеху» констатують: існуючого ПО і того, що тільки розробляється, при всьому його різноманітті все одно буде недостатньо для створення якоїсь відокремленої мережі. А значить і високотехнологічні рішення необхідно вмонтувати у вже існуючу мережу банків, операторів, майданчиків. Крім того, на відміну від банківської системи технологічні продукти в фінансовій сфері не мають власного більш-менш універсального законодавства, тому в різних країнах перебувають у самих різних статусах, від прямо заборонених до підтримуваних владою.
Тепер ВЕФ пропонує всім спільно боятися технологічних гігантів на зразок Google або Facebook, – саме вони, на думку аналітиків, можуть поглинути фінансовий ринок, цілком або частинами.
