Ворогуючі між собою фінтех-стартапи і традиційний фінансовий сектор, схоже, що готові скласти зброю. Все закінчується, ледь розпочавшись: тепер вони взаємно впливають один на одного і разом зустрічають нові виклики.
Зміст статті:
Тремти, банкір
В кінці серпня Всесвітній економічний форум (ВЕФ) опублікував спільну з Deloitte доповідь «По той бік Фінтеху». Цей документ продовжує серію аналітики ВЕФ, присвяченій одній з найбільш актуальних тем сучасності – перетину технологій і фінансів. У попередні роки організація публікувала доповіді «Майбутнє фінансових послуг», «Майбутнє фінансової інфраструктури» і «Концепція цифрової ідентичності». Так чи інакше, ці дослідження економістів і фінансистів намагаються відповісти на питання, що загрожує банкірам і страховикам і в який проміжок часу.
У квітні 2016 року прогноз ВЕФ для традиційного фінансового сектора був сповнений песимізму. З одного боку, фінтех-стартапи підвищили конкуренцію на ринку, спростивши і здешевивши багато операцій. Так, активізувалися сервіси р2р-кредитування, спокусилися на позичальників банків і мікрофінансових організацій. Одна за одною стали з’являтися платформи автоматичного трейдингу – торгівлі цінними паперами за алгоритмами ПО з мінімальною участю людини. З іншої сторони, СЕФ констатував існування декількох загроз, спільних для усього ринку фінансових послуг. В основному вони пов’язані з безпекою грошових операцій та надійністю операторів (точніше, з потенційними небезпекою і ненадійністю). Між рядків доповіді читалося:
«Ви кому хочете свої гроші довірити? Ось цим гікам? ».
Переділ ринку
Масла у вогонь підлили колеги-конкуренти Deloitte з PricewaterhouseCoopers. Вони підготували звіт про результати опитування близько 550 керівників фінустанов з 46 країн. Згідно з цим дослідженням 83% банкірів вважають, що новітні фінтех-стартапи загрожують їхньому бізнесу; стурбовані цим були аж 95% опитаних.
Традиційні фінансові компанії також спробували визначити ту частку ринку, яку у них відберуть Фінтех-стартапи. Усереднена оцінка становила 23%. Самі стартаперів мали куди більший апетит, припускаючи, що відберуть у банкірів і страховиків третину їх ринку!
У цій же доповіді PwC акцептував увагу на те, що по п’ятах наступаючих фінтех-стартапів йдуть блокчейн-технології, які можуть повністю змінити правила гри для всіх: і для «старих» банкірів, і для «нових». І ті й інші, правда, вирішили блокчейн не помічати: більше половини опитаних PwC респондентів заявили, що не мають наміру використовувати дану технологію або спішно впроваджувати її в свій бізнес.
Відео «Фінанси і технології. Стартапи в Фінтех » (рос.):
(◕‿◕) Ми у Telegram: Анонси нових статей та бонусні матеріали
Watch this video on YouTube
Новини хороші та погані
Але інколи сьогоднішні новини виявляються краще вчорашніх. Серпнева доповідь ВЕФ розвіяла деякі страхи традиційних гравців фінсектора (страхи, зауважимо, навіяні цією ж організацією). Форум визнав дві перемоги, яких домоглися фінтех-стартапи.
По-перше, вони задали тренди для фінансистів, вказали напрямки розвитку технологій в цілій галузі.
По-друге, стартапери високо підняли планку якості обслуговування клієнтів, доступу до різноманітних послуг. Тепер будь-який банківський або страховий продукт, який поступається за зручністю якомусь «мобільному банку», буде сприйматися споживачами як крок назад.
Але, на думку експертів Deloitte і ВЕФ, у Фінтех є і дві великі поразки.
Перше: очікування негайних і кардинальних змін виявилися занадто завищеними. Перехід від звичних фінансових рішень до нових високотехнологічним платформ або занадто дорого обходиться клієнтові “тут і зараз», або не окупиться в найближчій перспективі. Охочих таким чином «спонсорувати» фінтех-стартапи, безумовно, мало.
Друге: стартапери спробували створити нову інфраструктуру, нову екосистему … Це був невдалий вибір. Перетворення вже існуючої системи було б більш прагматичним і реалізованим варіантом.
Фінтех-стартапи: Діалектика в дії
Ніби відповідно до закону про єдність і боротьбу протилежностей, фінтех і традиційний фінсектор після пари років боротьби за клієнта зменшили натиск і стали взаємно проникати та доповнювати один одного.
Зокрема, компанії фінансових технологій, за визнанням ВЕФ, стали своєрідними «супермаркетами» програмних рішень. Тепер стартапу не обов’язково пробиватися до кінцевого споживача, а банку з багаторічною історією не потрібно сидіти над новими розробками: win-win виходить в результаті співпраці. Учасникам угоди потрібно лише вміння швидко приходити до угоди, вибудовувати партнерські відносини, «розгортати» власне партнерське ПЗ.
Фінтех приніс в фінанси досить дешеві технології і знизив поріг виходу на ринок: тепер свій «банк» може запустити не мільярдер і не мільйонер.
ВЕФ вже не вважає фінтех-стартапи небезпекою для фінансового світу. Автори доповіді «По той бік Фінтеху» констатують: існуючого ПО і того, що тільки розробляється, при всьому його різноманітті все одно буде недостатньо для створення якоїсь відокремленої мережі. А значить і високотехнологічні рішення необхідно вмонтувати у вже існуючу мережу банків, операторів, майданчиків. Крім того, на відміну від банківської системи технологічні продукти в фінансовій сфері не мають власного більш-менш універсального законодавства, тому в різних країнах перебувають у самих різних статусах, від прямо заборонених до підтримуваних владою.
Тепер ВЕФ пропонує всім спільно боятися технологічних гігантів на зразок Google або Facebook, – саме вони, на думку аналітиків, можуть поглинути фінансовий ринок, цілком або частинами.
