Корисна інформація для підприємців, яка допоможе визначитися з вибором відповідного інструменту для приймання онлайн-платежів.
Що таке онлайн-платежі?
Онлайн-платіж – можливість оплатити товари або послуги в інтернеті або через мобільний застосунок без використання банкнот. Зазвичай здійснюється прямо на сайті або в мобільному застосунку продавця.
Як правило, алгоритм онлайн-платежу виглядає так:
- Покупець обирає товар або послугу.
- Продавець підсумовує покупки і виставляє рахунок.
- Покупець погоджується оплатити рахунок і підтверджує це введенням банківських чи інших платіжних реквізитів.
- Банк або платіжний провайдер підтверджує особу покупця і наявність коштів на рахунку для оплати покупки.
- Продавець підтверджує покупку, а банк або платіжний провайдер передає грошові кошти на рахунок продавця.
Які види приймання онлайн-платежів існують?
- Інтернет-еквайринг.
Це найпопулярніший спосіб здійснення онлайн-платежів. Являє собою переказ грошових коштів з банківської картки покупця на рахунок продавця за участю банку і процесингової компанії. Процесингова компанія надає інтерфейс для здійснення покупки онлайн і здійснює процедуру списання або зарахування грошей. Вона може належати банку або бути незалежним підприємством.
Інформація про платіж підтверджується за допомогою технології захисту 3D-Secure, яка дає змогу автентифікувати покупця, наприклад, за допомогою надсилання СМС на телефон.
- Електронні гаманці.
Вимагають наявності гаманця у продавця і покупця для переказу електронних грошей. Компанії надають плагіни на сайти продавців для зручності розрахунків. У середньому по ринку сервіси стягуют комісію від 0,5 до 6%. Дані про оплату передаються з використанням криптографічних протоколів SSL або TLS.
- СМС-оплата.
Це списання грошей з рахунку мобільного телефону за покупки або послуги. Наприклад, оплата контенту в іграх. Підходить для бізнесу, де багато платежів із невеликим чеком.
Цей спосіб використовується досить рідко через дорожнечу і невеликі суми на мобільних рахунках користувачів. Комісія СМС-агрегатора залежно від категорії платежу та оператора становить від 14 до 27%.
- Оплата через сервіси Apple Pay, Android Pay або Samsung Pay.
Ці мобільні платіжні системи використовують токенізацію платіжних даних картки. Смартфон містить токен, який є доступом до даних картки покупця, з якої відбувається списання коштів. Підтвердити покупку можна за допомогою Touch ID, Face ID або пароля.
- Онлайн-оплата з використанням терміналів.
Має на увазі самостійну взаємодію клієнта з терміналом. Для цього підходять платіжні термінали iBox.ua. Продавцю попередньо потрібно укласти договір з оператором терміналу, який підключить оплату послуг бізнесу.
Як працювати з інтернет-еквайрингом?
Доведеться взаємодіяти безпосередньо з банком після підписання договору і проходження процедури інтеграції. Як правило, цей спосіб не вигідний малому і середньому бізнесу, оскільки банки воліють працювати з великими компаніями.
Платіжні шлюзи виступають як провайдери для інтернет-еквайрингу. Вони пов’язують покупців, продавців і банки та виступають у ролі своєрідного терміналу для оплати. Дані про оплату передаються через протокол SSL (Secure Socket Layer).
Перевага платіжних шлюзів – можливість інтернет-магазину приймати платежі за картками одночасно через кілька банків за допомогою єдиної спрощеної інтеграції зі шлюзом.
Така взаємодія покращує конверсію платежів і дає змогу миттєво переключитися з одного банку на інший у разі збою або регламентних робіт у процесингу банку. Ще одна перевага – можливість отримати вигідніші фінансові умови та якість обслуговування: отримання фінансових звітів для бухгалтерії, аналітики за прийнятими платежами, інформації про конверсію та способи її поліпшення, цілодобової підтримки.
Платіжні агрегатори є посередниками між різними системами оплати. Вони надають продавцеві різні методи прийому платежів під єдиним договором.
Скільки коштує підключення інтернет-еквайрингу?
Прямий договір із банком передбачає комісію за кожну операцію, яка найчастіше залежить від обороту бізнесу. Наприклад, деякі банки пропонують комісію 2%, якщо оборот становить менше мільйона грн. на місяць. При обороті понад мільйон на місяць можна розраховувати на комісію 1,8% і нижче.
Платіжні шлюзи також стягують комісію за проведені операції. Тож у деяких випадках доведеться заплатити за підключення і додатково оплачувати комісію за операцію. У інших ж підключення безкоштовне, але є комісія в розмірі від 0,5%.
Платіжні агрегатори пропонують різну комісію залежно від обороту компанії.
Чи можна самому налаштувати СМС-оплату?
Налаштувати СМС-оплату самостійно не вийде. Оператори не займаються роботою з дрібним і середнім бізнесом, тому необхідно звернутися до посередників. Третьою стороною виступає СМС-агрегатор, який надає короткий номер і кодове слово для проведення оплати.
Покупець відправляє СМС на короткий номер із певним словом. З балансу мобільного телефону списується сума покупки. За надання послуг СМС-агрегатор стягує комісію, яка може становити понад 35%.
А в чому особливості роботи з Apple Pay, Samsung Pay або Android Pay?
Для роботи з Apple Рay або Samsung Pay знадобиться SDK, який представляє набір програм для розробника, що інтегрує оплату на сайт або в застосунок, або платіжний агрегатор/шлюз, що працює з цими технологіями. Наприклад, Ощадбанк пропонує підтримку при підключенні оплати через інтернет-магазин або застосунок.
За свої послуги банки беруть еквайрингову ставку в розмірі до 3% від платежу.
Що робити, якщо я хочу підключити онлайн-платежі?
Для підключення інтернет-еквайрингу доведеться звертатися із заявою в банківську організацію. Спочатку заявка оформляється на сайті обраного банку. Потім менеджери зв’язуються для підтвердження підключення, після чого запрошують у відділення або за допомогою електронного підпису укласти договір.
Електронний договір оформляється через розділ “Електронний документообіг” на сайті банку за допомогою eToken-підпису або через СМС-підтвердження. Електронний підпис можна отримати в акредитованому центрі. Після його отримання необхідно відсканувати заповнений договір і разом з електронним підписом надіслати в банк. Далі починається процедура перевірки та інтеграції бізнесу.
Процедура підключення інтернет-еквайрингу може розтягнутися на кілька тижнів залежно від банку.
Для роботи з платіжними шлюзами на сайті обраної компанії-провайдера заповнюється заявка. Після її схвалення власник бізнесу отримує код, який вбудовується на сайт для прийому оплати від покупців. Користувач бачитиме форму оплати з прописаною вартістю покупки. Аналогічним чином працюють і платіжні агрегатори.
Платіжні провайдери можуть пропонувати додаткові функції. Наприклад, надавати аналітику за платежами або великий вибір модулів для CMS-систем. Як правило, подібні функції безкоштовні для підприємців. У банків же програмне забезпечення створює сторонній вендор під потреби і завдання великого бізнесу.
У разі електронних гаманців достатньо, щоб у продавця і покупця були ці самі гаманці.
Продавець може безпосередньо виставити рахунок, створити форму для оплати або ініціювати P2P-платіж з боку покупця. Але в гаманцях є обмеження.
Який вид онлайн-платежів підійде бізнесу?
Послуга інтернет-еквайрингу від банку підійде не всім підприємцям, адже банк розглядає кожну компанію індивідуально і може відмовити у співпраці, якщо вважатиме її невигідною.
Платіжні шлюзи мають ширшу функціональність порівняно з банками. Вони працюють не тільки з банківськими рахунками, а й з електронними гаманцями, якими користуються клієнти. Крім того, вони надають готові модулі під популярні CMS, які використовує малий і середній бізнес для інтернет-магазинів і майданчиків електронної торгівлі.
Мікробізнесу краще оформляти онлайн-платежі через платіжні агрегатори.
У них найпростіше побудований документообіг, оскільки агрегатори об’єднують платежі за банківськими картками, за допомогою електронних валют і СМС. Усі звіти формуються в єдиному модулі, який також надається для популярних CMS.
Оплата через сервіси Apple Pay, Android Pay і Samsung Pay використовується для інтернет-магазинів або мобільних додатків продавця.
Ані СМС-агрегатори, ані платіжні термінали не вигідні для використання через комісії або непрозору політику операторів послуг, коли кожна заявка розглядається індивідуально в термін до 3 днів.
Які ризики та складнощі можуть виникнути під час роботи з онлайн-платежами?
Найчастіше трапляється проблема з відмовою приймання платежу з технічних причин. Все ж онлайн-платежі залежать від якості каналу зв’язку та стабільності роботи серверів. Тому бажано обирати платіжний шлюз або агрегатор, який пропонує укласти SLA (Service Level Agreement) – договір, що гарантує рівень працездатності сервісу платежів.
Підприємець може підключити приймання онлайн-платежів усіма доступними способами: банківськими картами, СМС, електронними грошима. Дослідження компанії Mediascope зазначає, що найчастіше люди використовують банківські картки – 82,8% опитаних платять ними хоча б раз на рік. Електронними грошима користуються 66,3% респондентів, системами безконтактних платежів – лише 8,6%.
При виборі способів прийому оплати слід спиратися на їхню популярність у покупців. Додаткові способи оплати можна буде підключати в міру вимог з боку клієнтів.
